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無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)新突破,基于駕駛行為算保費(fèi)靠不靠譜?

發(fā)布日期:2016-08-22??來(lái)源:宇辰網(wǎng)??作者:陳瑩我要投稿我要評(píng)論

據(jù) 外媒報(bào)道,最近美國(guó)無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)公司Verifly發(fā)布了一款A(yù)PP,它以用戶為中心,設(shè)置一個(gè)半徑為0.25英里的圓,作為保險(xiǎn)的有效覆蓋范圍。APP自 建有地理數(shù)據(jù)庫(kù),且能掌握天氣信息,它會(huì)基于綜合因素給出報(bào)價(jià),起始價(jià)是10美元/小時(shí),用戶如果接受報(bào)價(jià),即可使用信用卡支付。

相比于目前市面上普遍的按年收費(fèi),這款按實(shí)際使用情況報(bào)價(jià)、按小時(shí)收費(fèi)的APP確實(shí)改變了無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域的游戲規(guī)則。

那么這種模式到底靠不靠譜,其他領(lǐng)域是否有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒,在此筆者查閱了相關(guān)資料,為大家粗淺的分析一下,這種創(chuàng)新模式的可行性。

 

無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)新突破,基于駕駛行為算保費(fèi)靠不靠譜?

Verifly的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)APP/圖 來(lái)源網(wǎng)絡(luò)

類似模式在車險(xiǎn)領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)

筆者認(rèn)為,Verifly的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)APP與UBI車險(xiǎn)十分相似。

UBI是近兩年一個(gè)很火的詞,全稱為Usage based Insurance,即基于駕駛行為而定保費(fèi)的保險(xiǎn),保費(fèi)取決于駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、駕駛方式(比如是否常急剎車)等綜合指標(biāo)考量。

UBI 車險(xiǎn)主要有兩種數(shù)據(jù)收集模式,一種是OBD模式的車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),OBD即On-Board Diagnostic,車載診斷系統(tǒng),通過(guò)設(shè)備與車輛內(nèi)置接口相連從而讀取數(shù)據(jù)。市面上出現(xiàn)的騰訊路寶、車寶、通易優(yōu)駕、元征GOLO、領(lǐng)航欣車智通、永 泰和車醫(yī)生、開元智信通、方碩邦途車管家、深圳成為智能等均采用這種模式,另外一種是手機(jī)車聯(lián)網(wǎng)。

在歐美和韓國(guó),一些鼓勵(lì)UBI發(fā)展的政策早已落地。它們的UBI車險(xiǎn)商業(yè)模式起源于按里程付費(fèi),StateFarm、Progressive、Allstate等公司均已推出了有一定影響力的UBI產(chǎn)品。

在中國(guó),UBI車險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后,現(xiàn)階段UBI車險(xiǎn)是風(fēng)口上的豬,熱議不斷,風(fēng)投追逐。目前我國(guó)多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始嘗試UBI模式,車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供商也在積極向保險(xiǎn)公司推銷UBI相關(guān)技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)公司、汽車制造商等亦在嘗試向這一領(lǐng)域邁進(jìn),以搶占市場(chǎng)先機(jī)。

據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、興業(yè)證券研究所聯(lián)合發(fā)布的報(bào)告,到2020年國(guó)內(nèi)將有30%-40%的車主成為UBI的客戶?,F(xiàn)在UBI在中國(guó)才剛起步,如此高的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)足以證明UBI的發(fā)展?jié)摿Α?/span>

UBI為什么受到歡迎?

UBI之所以能夠廣受關(guān)注,被很多人看好,在于其有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì):

1.降低賠付成本。UBI可以實(shí)現(xiàn)差異化的定價(jià)策略,有助于吸引“好”得客戶,避開“差”的客戶,從而減少賠付幾率;由于UBI可以引導(dǎo)客戶更加關(guān)注自身的駕駛行為,從而降低事故發(fā)生幾率,減少賠付。

2.降低保費(fèi)。基于第一點(diǎn),賠付降低后,承包方就有更多能力來(lái)為優(yōu)質(zhì)客戶提供更優(yōu)惠的定價(jià)。有的客戶因?yàn)槲蔡?hào)限行、經(jīng)常出差等原因,開車次數(shù)很少。有些客戶的安全意識(shí)和技能高,出風(fēng)險(xiǎn)的概率低。對(duì)于這兩類優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)說(shuō),UBI是更劃算的選擇。

3.增強(qiáng)客戶粘性。傳 統(tǒng)車險(xiǎn),客戶一般只有在投保和理賠時(shí)才會(huì)與保險(xiǎn)公司建立起聯(lián)系,投保和理賠的頻率分別為每年1次和0.5次,客戶與保險(xiǎn)公司之間了解甚少。據(jù)《UBI車險(xiǎn) 實(shí)踐與思考》一文介紹,UBI產(chǎn)品能夠顯著提高保險(xiǎn)公司客戶黏性,有助改善保險(xiǎn)公司客戶關(guān)系?;隈{駛習(xí)慣分析反饋這一UBI產(chǎn)品基礎(chǔ)功能,可以建立 UBI客戶交流平臺(tái),提供關(guān)于駕駛行為的分享、討論、比拼途徑,引導(dǎo)客戶關(guān)注參與。由于符合好奇心理和比較心理,UBI客戶對(duì)于駕駛行為交流通常參與意愿 較強(qiáng)、參與頻率較高,客戶接觸機(jī)會(huì)明顯增加,容易形成保險(xiǎn)公司自有活躍客戶群體??蛻羰潜kU(xiǎn)公司的無(wú)形資本和核心資源,UBI產(chǎn)品能夠帶來(lái)的實(shí)際價(jià)值不言 而喻。通過(guò)UBI產(chǎn)品獲取活躍客戶并且保持交流互動(dòng),如能配合優(yōu)質(zhì)服務(wù),即可提升客戶續(xù)保率、延長(zhǎng)客戶生命周期,同時(shí)可為開展其他銷售活動(dòng)提供機(jī)會(huì)。

UBI無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)是否行?

大 約2014年左右,隨著無(wú)人機(jī)數(shù)量的增加,無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)逐漸落地,中國(guó)平安、天安財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)永誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等陸續(xù)和無(wú)人機(jī)企業(yè)或聯(lián)盟合作,推出了一年期或 者半年期的保險(xiǎn)。相比于車險(xiǎn),無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)起步較晚,發(fā)展不夠成熟,創(chuàng)新性不夠,UBI在我國(guó)的無(wú)人機(jī)領(lǐng)域尚未出現(xiàn),甚至UBI模式的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)幾乎從未被 提及。

Verifly的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)APP可以說(shuō)是世界無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)突破,它打破了傳統(tǒng)的投保、承保模式,將保費(fèi)與客戶的使用行為掛鉤。

筆者認(rèn)為,相比于汽車用戶,無(wú)人機(jī)用戶之間的駕駛技術(shù)差異和使用頻率差異更為明顯。UBI模式在無(wú)人機(jī)領(lǐng)域的出現(xiàn),或?qū)⒂兄跓o(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的推廣。

“炸 機(jī)”一詞在無(wú)人機(jī)領(lǐng)域可謂耳熟能詳。據(jù)統(tǒng)計(jì),從2013年至今,某無(wú)人機(jī)炸機(jī)資訊站,共發(fā)布了1800條無(wú)人機(jī)的事故帖,過(guò)去的7月,該網(wǎng)站上共發(fā)布了 47起國(guó)內(nèi)無(wú)人機(jī)炸機(jī)事件。大疆公關(guān)總監(jiān)表示,85%以上的無(wú)人機(jī)事故是由于用戶誤操作引起的,只有少部分是因?yàn)椴考ъ`或其他不可抗力發(fā)生。

對(duì)于85%這一數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確,筆者也無(wú)法判定,但可以肯定的是,用戶誤操作確實(shí)是“炸機(jī)”的一大原因。

據(jù) 宇辰網(wǎng)獲悉,截止2016年6月30日,全國(guó)有104家訓(xùn)練機(jī)構(gòu)拿到了無(wú)人機(jī)駕駛員訓(xùn)練機(jī)構(gòu)資質(zhì),頒發(fā)民用無(wú)人機(jī)駕駛員合格證為5047個(gè),通過(guò)考試,尚 未頒發(fā)合格證的有1000余人。盡管持證駕駛員明顯增多,但和無(wú)人機(jī)銷量相比還是想去甚遠(yuǎn),也就是說(shuō),有大量的人在黑飛。

相比于接受過(guò)專業(yè)課程訓(xùn)練、通過(guò)考核的持證駕駛員,其他很多無(wú)人機(jī)用戶對(duì)于無(wú)人機(jī)的使用知識(shí)都不夠了解,這確實(shí)增加了“炸機(jī)”的可能性,進(jìn)而也增加了承保方的賠付壓力,使無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的價(jià)格并不“親民”。

另 一方面,無(wú)人機(jī)并非生活必需品,而且也還沒有成為某一行業(yè)的剛需,所以很多購(gòu)買無(wú)人機(jī)的個(gè)人用戶或者行業(yè)用戶使用無(wú)人機(jī)的頻率并不高。然而,專門從事無(wú)人 機(jī)數(shù)據(jù)采集服務(wù)的企業(yè)或者飛手,對(duì)無(wú)人機(jī)的使用頻率要遠(yuǎn)高于一般用戶。因此,UBI模式可以避免不同風(fēng)險(xiǎn)概率的二者承受同樣的保費(fèi),實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的個(gè)性化定 價(jià)。

當(dāng)然UBI車險(xiǎn),由于OBD技術(shù)難點(diǎn)、部分車型沒有OBD數(shù)據(jù)接口或者接口不開放(車企對(duì)于這類型的數(shù)據(jù)非常在意,不愿意提供給保險(xiǎn)公司,購(gòu)買也不愿意)等原因的尚且無(wú)法普及,UBI在無(wú)人機(jī)領(lǐng)域能否成功,何時(shí)發(fā)展起來(lái)都是未知。

注:部分內(nèi)容參考自:《證券時(shí)報(bào)》、《新京報(bào)》、《當(dāng)代金融家》等。

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