近期，無人機(jī)相關(guān)信息屢屢出現(xiàn)在大眾視野。6月初，餓了么宣布獲準(zhǔn)開辟中國第一批無人機(jī)即時配送航線，送餐無人機(jī)投入商業(yè)運營;6月26日，綿陽暴雨，143名工人被困島上，緊急調(diào)用農(nóng)業(yè)用植保無人機(jī)向被困人員運送食物等必需品。

  數(shù)據(jù)顯示，截止2020年全球無人機(jī)市場規(guī)模將達(dá)259億美元;2023年國內(nèi)民用無人機(jī)市場預(yù)計達(dá)977億元。面對應(yīng)用漸趨廣泛的無人機(jī)市場，保險保障也在同步而行，自國內(nèi)推出首款無人機(jī)保險產(chǎn)品已過四年，截至目前，已有險企在無人機(jī)市場取得“成績”。

  實際中，面對新興的科技技術(shù)與手段，保險業(yè)跟上保障步伐仍有困難，對此，專家對藍(lán)鯨保險分析稱，險企應(yīng)首先厘清數(shù)據(jù)、整理分析，圈定風(fēng)險范圍，同時，在產(chǎn)品推出后，根據(jù)實踐對產(chǎn)品進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

  保險業(yè)瞄準(zhǔn)空中市場，多險企布局無人機(jī)保險

  如今，無人機(jī)應(yīng)用范圍漸趨廣泛，涉及航拍攝影，環(huán)境監(jiān)測、巡邏勘查、農(nóng)業(yè)植保、商業(yè)速遞等多個領(lǐng)域，而無人機(jī)面臨的風(fēng)險也不可忽視，無論是機(jī)身受損，或是因無人機(jī)造成的人身、財產(chǎn)損失，均需要保險產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險保障。

  事實上，目前已有險企在陸續(xù)發(fā)力無人機(jī)保險產(chǎn)品，舉例來說，早在2014年6月，中華財險與無錫漢和航空技術(shù)有限公司合作，為該公司的無人植保飛機(jī)提供保險;2015年5月，平安財險與江蘇百銳金融信息服務(wù)有限公司合作，推出遙控航空模型責(zé)任險，對遙控模型擁有者在操控模型期間發(fā)生的第三者人身傷害以及財產(chǎn)損失進(jìn)行承保，試水航模保險。此外，眾安保險、永誠財險、中國太保等多家險企，均在近幾年相繼布局無人機(jī)保險市場。

  從已推出的無人機(jī)保險產(chǎn)品來看，主要包括機(jī)身險、第三方責(zé)任保險、操作員傷害險等。

  具體來說，機(jī)身險主要針對無人機(jī)在運行期間形成的損害，承保范圍主要包括無人機(jī)機(jī)身硬件損害、地面設(shè)備損害等，產(chǎn)品費率根據(jù)無人機(jī)的款式、使用年限有所不同。

  第三方責(zé)任險是無人機(jī)市場呼聲最高的保險產(chǎn)品之一，主要承保無人機(jī)在操作過程中對第三方人員、財產(chǎn)造成的傷害或損失，對應(yīng)不同保額，保費有所不同。舉例來說，眾安保險推出的“安心飛3.0無人機(jī)第三者責(zé)任險 個人版”，為無人機(jī)傷人損物提供保障，產(chǎn)品分為經(jīng)典版、白銀版、黃金版、鉑金版四類，產(chǎn)品根據(jù)賠償限額、無人機(jī)品牌、機(jī)型等因素區(qū)分定價，從35元至千元以上不等，保障期限均為一年。

  此外還有操作員傷害保險，保障操作者因意外傷害導(dǎo)致的身殘或身故風(fēng)險。

  距國內(nèi)首款無人機(jī)保險產(chǎn)品推出已過4年，目前無人機(jī)保險市場發(fā)展如何?近期，永誠財險公開表示，自其推出無人機(jī)保險產(chǎn)品以來，已經(jīng)為全國33個省、市、自治區(qū)超過10000名用戶提供了飛機(jī)機(jī)身+第三者傷害的保險保障。與之相反，藍(lán)鯨保險也注意到，多數(shù)險企并未推出相關(guān)的保險產(chǎn)品。

  “基于目前暫時缺少數(shù)據(jù)援引的現(xiàn)狀，各家險企對于無人機(jī)保險的態(tài)度不盡相同，部分相對開放的險企更愿意去挑戰(zhàn)這類保險產(chǎn)品，而有些相對保守的險企會選擇持觀望態(tài)度”，新一站保險網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗對藍(lán)鯨保險分析稱。

  反向布局，無人機(jī)服務(wù)保險業(yè)定損理賠多環(huán)節(jié)

  在險企瞄準(zhǔn)無人機(jī)市場的廣闊前景，對無人機(jī)保險產(chǎn)品推陳出新的同時，無人機(jī)也在為保險業(yè)賦能。

  目前在國際保險市場，無人機(jī)在大災(zāi)保險中的應(yīng)用較多。舉例來說，2017年8月，美國農(nóng)夫保險公司征募了Kespry生產(chǎn)的一系列無人航空系統(tǒng)(UAS)，當(dāng)重大氣候災(zāi)害使房屋遭受嚴(yán)重破壞時，無人機(jī)能夠幫助提高理賠效率，并避免理賠預(yù)員在受損房屋等高危環(huán)境中工作，保證理賠員的安全。

  在中國，無人機(jī)在農(nóng)險市場的應(yīng)用更為突出，早在2015年，江西保險業(yè)首次使用無人機(jī)演練查勘定損農(nóng)業(yè)險;去年5月，平安財險聯(lián)合大疆行業(yè)應(yīng)用推出“無人機(jī)單兵作戰(zhàn)”模式，采集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料信息，完成農(nóng)險驗標(biāo)和查勘作業(yè)的目的。

  整體來說，無人機(jī)已經(jīng)逐步應(yīng)用在風(fēng)險評估、防災(zāi)防損、查勘理賠等多個環(huán)節(jié)，其中，查勘核賠是無人機(jī)在保險業(yè)主要“大展拳腳”的環(huán)節(jié)之一。“將無人機(jī)應(yīng)用于定損理賠領(lǐng)域，一方面能夠更加高效的進(jìn)行數(shù)據(jù)收集、分析，不受時間限制，公正客觀的取證取材，達(dá)到節(jié)約成本，提升理賠效率的目的，同時能夠規(guī)避人工定損可能面臨的各種風(fēng)險”，國婷麗對藍(lán)鯨保險分析稱。

  在此前提下，隨著無人機(jī)技術(shù)可應(yīng)用場景的增多，越來越多險企瞄準(zhǔn)無人機(jī)的作用與價值，今年5月，人保財險與浙江大年科技集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略合作，擬組建保險行業(yè)特種無人機(jī)創(chuàng)新應(yīng)用示范中心，進(jìn)行保險業(yè)特種無人機(jī)系統(tǒng)開發(fā)，推動無人機(jī)在保險行業(yè)的應(yīng)用示范和推廣。

  “保險+科技”雙向融合，保險保障科技產(chǎn)業(yè)或需“一事一議”

  “無人機(jī)+保險”相互賦能的背后，是保險行業(yè)與科技技術(shù)行業(yè)的相互交叉與碰撞。

  首先，越來越多科技手段應(yīng)用于保險業(yè)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)之中。一方面，基于目前的科技手段和技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備等，為保險產(chǎn)品提供更加廣泛和全面的數(shù)據(jù)來源，進(jìn)而為保險產(chǎn)品設(shè)計與理賠提供數(shù)據(jù)支持;另一方面，人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，為消費者提供更加便捷、高效的保險服務(wù)。

  與此同時，也有越來越多的險企瞄準(zhǔn)日新月異的科技、技術(shù)領(lǐng)域，提供新型保險產(chǎn)品，覆蓋高科技領(lǐng)域的各種風(fēng)險。今年1月，國內(nèi)首家專業(yè)科技保險公司—太平科技保險獲批開業(yè)，其表示，主要聚焦科技企業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈，致力于提供具有針對性的風(fēng)險保障服務(wù),以保險促進(jìn)科技創(chuàng)新和科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

  “技術(shù)應(yīng)用的廣泛性與成熟度，決定了保險產(chǎn)品布局的類別和領(lǐng)域，因此，科技類相關(guān)保險產(chǎn)品的推進(jìn)情況，取決于科技自身的發(fā)展速度”，國婷麗分析稱。

  但不可忽視的事，面對迅速發(fā)展的科技產(chǎn)業(yè)、時時更新的高科技技術(shù)與產(chǎn)品，已有的保險產(chǎn)品暫時難以覆蓋全部風(fēng)險。

  首先，面對尚未發(fā)展成熟的科技產(chǎn)業(yè)，保險業(yè)的人才供給難以跟上，兼具時新科技知識，與保險產(chǎn)品設(shè)計、運營知識的跨界人才，并不充足，這給科技相關(guān)保險的推進(jìn)設(shè)置了阻礙。

  舉例來說，無人機(jī)產(chǎn)品的查勘定損，常具爭議。不同品牌、機(jī)型的無人機(jī)發(fā)生損毀后的狀態(tài)，對機(jī)身的影響程度不盡相同，產(chǎn)品發(fā)生損毀的原因也需要專業(yè)分析，當(dāng)險企無法提供大量專業(yè)人才進(jìn)行核查理賠時，需要企業(yè)自行分析、定損，這就意味著，保險產(chǎn)品理賠的發(fā)言權(quán)掌握在無人機(jī)企業(yè)的手中。

  同時，中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇指出，科技技術(shù)、手段仍在高速的發(fā)展過程中，還有許多概念無法厘定，其風(fēng)險也難以進(jìn)行定量評估，這給保險產(chǎn)品的定制制造了困難。

  除此以外，值得關(guān)注的是，國婷麗提醒道，“與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，目前部分保險產(chǎn)品，如無人機(jī)保險，只是更換了標(biāo)的物。實際上，保險公司只是從服務(wù)于傳統(tǒng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)到新興技術(shù)，其保險產(chǎn)品設(shè)計的思維模式、提供的服務(wù)并沒有差別”，國婷麗提醒稱，“而真正的科技保險，應(yīng)該是科技、保險兩個領(lǐng)域的真正融合”。

  “財產(chǎn)保險產(chǎn)品看似簡單，但實則復(fù)雜，尤其是面對普及度并不高的產(chǎn)品，往往是一事一議的”，國婷麗分析稱，“在此前提下，險企應(yīng)該在秉持保險產(chǎn)品保障功能的前提下，對科技產(chǎn)品與技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)收集、分析與研究，圈定出風(fēng)險范疇。并在產(chǎn)品推出后，根據(jù)實踐對產(chǎn)品進(jìn)行動態(tài)調(diào)整”。