現(xiàn)如今，在植保無(wú)人機(jī)市場(chǎng)一派繁榮景象的背后，相應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的缺失漸露猙容。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，智能農(nóng)業(yè)已顯趨勢(shì)。在此趨勢(shì)下，植保無(wú)人機(jī)在廣大農(nóng)業(yè)領(lǐng)域愈發(fā)普及，推動(dòng)了智能農(nóng)業(yè)時(shí)代的進(jìn)程。

但是，其大規(guī)模生產(chǎn)運(yùn)用則無(wú)可避免地會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。目前，植保無(wú)人機(jī)“黑飛”、“擾航”、“失控”等事件時(shí)有發(fā)生，對(duì)公共安全和航空安全造成了非常明顯的影響。在工業(yè)級(jí)無(wú)人機(jī)價(jià)格并不親民的當(dāng)下，無(wú)論是意外傷人還是不慎炸機(jī)，無(wú)人機(jī)用戶都要遭受巨大的損失。除了無(wú)人機(jī)用戶，無(wú)人機(jī)制造商、飛控師，以及無(wú)人機(jī)銷售和服務(wù)等相關(guān)企業(yè)也面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)。

極飛學(xué)院特聘專家蘭玉彬博士表示，農(nóng)業(yè)航空政策法規(guī)體系不完善、農(nóng)業(yè)航空配套核心科學(xué)技術(shù)研究不足、農(nóng)業(yè)航空專業(yè)隊(duì)伍人才匱乏、農(nóng)業(yè)航空社會(huì)化服務(wù)體系不健全等問(wèn)題尚未得到妥善解決。是故，植保無(wú)人機(jī)的安全性、可靠性比有人飛行器差很多，考慮到其龐大的數(shù)量，其潛在的安全威脅不容低估。此外，在推廣農(nóng)業(yè)植保無(wú)人機(jī)過(guò)程中，維修保養(yǎng)難等售后問(wèn)題成為了使用者的一大困擾。植保無(wú)人機(jī)具有技術(shù)含量高、使用門檻高等特點(diǎn)，一旦損壞就不得不面臨維修網(wǎng)點(diǎn)少、維修費(fèi)用貴等行業(yè)難題。所以，植保無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)于全產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個(gè)角色來(lái)說(shuō)都有著至關(guān)重要的意義。

近年來(lái)，隨著植保無(wú)人機(jī)的發(fā)展和業(yè)內(nèi)人士益漲的呼聲，植保無(wú)人機(jī)的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)從最初的沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意承保，發(fā)展到保險(xiǎn)公司逐漸慢慢放開，有條件的接受，各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)擬出了無(wú)人機(jī)的條款。

2014年，無(wú)錫漢和航空與中華財(cái)險(xiǎn)合作，為該公司的植保無(wú)人機(jī)提供保險(xiǎn)服務(wù)，成為了無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)行業(yè)的試水者；2015年，江西保險(xiǎn)業(yè)首次使用無(wú)人機(jī)演練查勘定損農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。隨著越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司涉足植保無(wú)人機(jī)行業(yè)，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已顯蓬勃之勢(shì)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，到2022年，全球無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將接近15億美元。

無(wú)人機(jī)領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步時(shí)，只有消費(fèi)級(jí)航拍機(jī)嘗試推出保險(xiǎn)增值服務(wù)，且當(dāng)時(shí)的險(xiǎn)種只有第三者責(zé)任險(xiǎn)，實(shí)踐過(guò)程中約束條件也比較多，存在用戶對(duì)理賠機(jī)制和流程不夠了解，免賠條款與實(shí)際不符等等問(wèn)題。UFLYING無(wú)人機(jī)聯(lián)盟副總裁張曙光回憶說(shuō)：“當(dāng)時(shí)平安、太平洋、天安等都有類似的保險(xiǎn)服務(wù)，平安最便宜，360塊錢包含50萬(wàn)元的額度。不過(guò)大家都只限7公斤以下的航拍機(jī)。”不過(guò)隨著無(wú)人機(jī)近年來(lái)的高速發(fā)展，用戶越來(lái)越多，現(xiàn)狀已經(jīng)有了不小的改觀。張曙光說(shuō)，從去年到今年，感受最大的是保險(xiǎn)公司參與度提高，從最初的小心嘗試到積極參與，尋找市場(chǎng)新亮點(diǎn)新機(jī)會(huì)；同時(shí)客戶對(duì)保險(xiǎn)的需求和接受度也不斷提高。

據(jù)了解，2014年至今，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)逐步發(fā)展壯大，保險(xiǎn)種類從第三者責(zé)任險(xiǎn)擴(kuò)大至機(jī)身險(xiǎn)、駕駛員傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)對(duì)象也從消費(fèi)級(jí)無(wú)人機(jī)增加到工業(yè)級(jí)無(wú)人機(jī)。

極飛和大疆作為目前國(guó)內(nèi)植保無(wú)人機(jī)的領(lǐng)軍企業(yè)，也已經(jīng)為自家的植保無(wú)人機(jī)提供相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。為給正在作業(yè)的植保機(jī)提供全方位的保障服務(wù)，極飛為其P系列植保機(jī)提供硬件增值保障服務(wù)“無(wú)憂計(jì)劃”。無(wú)憂計(jì)劃的承保內(nèi)容包括：除螺旋槳、農(nóng)藥直接接觸的部件外（管路、蠕動(dòng)泵、噴頭損壞不保；槳葉損壞保60%，腳架損壞保50%）其余機(jī)身大部分的結(jié)構(gòu)部件、電子部件。在保障有效期內(nèi)，操作人員在使用極飛植保無(wú)人機(jī)過(guò)程中由于操作問(wèn)題或其他意外原因而導(dǎo)致的硬件損失，均可享受免費(fèi)的不限次數(shù)的零部件更換服務(wù)，直至保障金額用盡為止（人為故意、自然災(zāi)害、極端天氣等不可抗力因素除外）。用戶可自行選擇購(gòu)買無(wú)憂計(jì)劃，但不接受中途退出、轉(zhuǎn)售或向他人轉(zhuǎn)讓。另外，在植保機(jī)作業(yè)時(shí)因飛行事故產(chǎn)生的電池?fù)p壞，也屬于無(wú)憂計(jì)劃保障服務(wù)范圍，但由于運(yùn)輸保管等產(chǎn)生的電池?fù)p壞，則不在無(wú)憂計(jì)劃保障范圍內(nèi)。 

大疆也為其MG 系列植保機(jī)推出了“關(guān)懷計(jì)劃”：在有效保障期限內(nèi)，若在正常使用MG 系列植保機(jī)飛防作業(yè)時(shí)，由非人為因素導(dǎo)致了植保機(jī)墜落或碰撞而造成損壞，大疆將承擔(dān)包含在“關(guān)懷計(jì)劃”內(nèi)的全部維修費(fèi)用。用戶可自行選擇購(gòu)買關(guān)懷計(jì)劃，但不接受中途退出、轉(zhuǎn)售或向他人轉(zhuǎn)讓。

各大保險(xiǎn)公司也深知，只有更合理更實(shí)用的售后保險(xiǎn)，才能占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，在無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域也需不斷推陳出新。 

盡管如此，有關(guān)植保無(wú)人機(jī)的保險(xiǎn)，依然任重道遠(yuǎn)。與成熟的汽車保險(xiǎn)業(yè)相比，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)雖然已經(jīng)起步，但是仍然非常“稚嫩”。

阻滯植保無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展的原因并未隨著這些年來(lái)市場(chǎng)的不斷繁榮、業(yè)內(nèi)人士愈發(fā)高漲的呼聲及保險(xiǎn)公司對(duì)這一領(lǐng)域的重視而得到改觀。

第一，隨著無(wú)人機(jī)使用者的不斷增多，很多非專業(yè)的用戶也成了無(wú)人機(jī)操作者的一部分，而這也將帶來(lái)很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生故障或者操作失誤，本用來(lái)提高生產(chǎn)效率的植保無(wú)人機(jī)將化身成“武器”，帶來(lái)不可預(yù)估的損失。英國(guó)航空法專家Frank Cannon說(shuō)，越來(lái)越多業(yè)余者使用無(wú)人機(jī)，保險(xiǎn)業(yè)者看出其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，所以決定將無(wú)人機(jī)摒除在保險(xiǎn)范圍外。

第二，定損難也是阻礙無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)普及的因素之一。與汽車不同，無(wú)人機(jī)缺乏大量實(shí)體的4s店，具體零部件的價(jià)格與修理價(jià)格在市場(chǎng)上尚沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的價(jià)格，一旦發(fā)生墜機(jī)或炸機(jī)事故，理賠定損成了難題。

第三，相關(guān)法律法規(guī)并不完善，據(jù)了解，在瑞典等國(guó)家，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)就作為單獨(dú)的一章出現(xiàn)在相關(guān)的法規(guī)里面，而法規(guī)的監(jiān)管也有助于制定合法合理的保險(xiǎn)制度，一旦投保方與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生異議，則可以通過(guò)法律途徑進(jìn)行解決。

第四，保險(xiǎn)公司針對(duì)無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的定價(jià)較高。不同用戶對(duì)于植保無(wú)人機(jī)的使用目的、使用方式、使用頻率不盡相同，其飛行時(shí)長(zhǎng)、跨地域性等特點(diǎn)也有所差異，這導(dǎo)致部分用戶覺(jué)得購(gòu)買保險(xiǎn)并不合算。例如大疆的DJI Care，售價(jià)3888元卻只有半年的保險(xiǎn)期，之后如果需要繼續(xù)投保就要再花費(fèi)3888元，很多無(wú)人機(jī)用戶也就價(jià)格問(wèn)題而望而卻步。 

第五，即便是無(wú)人機(jī)行業(yè)也依然處于發(fā)展階段，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)更是難稱成熟，因而在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，相關(guān)專業(yè)人才十分缺乏。一般的保險(xiǎn)人才固然充裕，但是面對(duì)無(wú)人機(jī)這個(gè)全新的市場(chǎng)，也仍然需要時(shí)間去了解與探索。

此外，不少植保無(wú)人機(jī)的用戶也指出，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)在后期理賠也會(huì)遇到各種拖延和借口，服務(wù)不到位，維修沒(méi)保障，缺乏監(jiān)管的第三方，過(guò)程不透明等問(wèn)題，這些障礙都是如今國(guó)內(nèi)無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)行業(yè)待解決的關(guān)鍵性問(wèn)題。

就以上問(wèn)題而論，當(dāng)今植保無(wú)人機(jī)領(lǐng)域?qū)τ诒ｋU(xiǎn)業(yè)的相關(guān)需求是顯而易見(jiàn)的，這也為無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的服務(wù)商及其他相關(guān)部門提供了發(fā)展進(jìn)步的方向。其中可能包括但不限于：

自身素質(zhì)的提高

植保無(wú)人機(jī)自身當(dāng)不斷改進(jìn)技術(shù)，完善產(chǎn)品質(zhì)量，保障飛行安全，盡快制定出合理的行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，為無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域提供依據(jù)；還應(yīng)注重對(duì)使用群體的教育，提高飛手安全飛行意識(shí)；農(nóng)業(yè)工作者自身也需要不斷提高安全意識(shí)，提升植保無(wú)人機(jī)的操作技能。

良好的監(jiān)管制度

相關(guān)的部門應(yīng)盡快完善相應(yīng)的法律法規(guī)和審查程序，形成良好的監(jiān)管制度。

多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品

植保無(wú)人機(jī)的保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)盡量根據(jù)不同的客戶需求，量身打造相匹配的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

同時(shí)還需加強(qiáng)自身隊(duì)伍，對(duì)無(wú)人機(jī)行業(yè)深刻且專業(yè)的認(rèn)識(shí)，能精準(zhǔn)判斷無(wú)人機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，合理制定費(fèi)率，完善簡(jiǎn)化理賠環(huán)節(jié)，加強(qiáng)宣傳，注意服務(wù)態(tài)度；

完善的理賠流程

在今后的發(fā)展中，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)于理賠流程的完善可稱枯苗望雨。一個(gè)完善的理賠流程，可以方便被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)及時(shí)得到保險(xiǎn)公司的理賠，切實(shí)保護(hù)自己的利益。

未來(lái)的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展，要把精力放在最重要的因素“安全”上，放在滿足用戶需求上，滿足市場(chǎng)完善上。既不能簡(jiǎn)化也不能過(guò)分注重商業(yè)利益，把精力都放在獲取資金上。

綜上所述，一個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展離不開多方共同的努力。實(shí)際上，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的缺失與市場(chǎng)繁榮間的落差確會(huì)在一定程度上阻礙整個(gè)行業(yè)的向前推進(jìn)。出于這樣的考慮，在植保無(wú)人機(jī)形勢(shì)大好的今天，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的急切要求已然是箭在弦上，不得不發(fā)。智能農(nóng)業(yè)時(shí)代的目標(biāo)離我們還很遠(yuǎn)，但值得期待。